估计不少人会有疑问，现在国家不是已经有多种养老保险了吗？为什么又要推出“个人养老金制度”，这和我们之前交的养老保险有什么关系？怎么样才能获得这种养老金保障？

现在我们的养老保险有城镇职工养老保险、灵活就业养老保险、城镇居民养老保险，缴费金额从高到低，城镇职工养老保险由职工缴费和企业缴费组成，灵活就业和城镇居民养老保险都需要自己缴费，缴费满15年并且达到退休年龄后可以领取养老金，领取金额由基础养老金和个人账户（累积额除以计发月数）。

即将推出的个人养老金制度则由个人自愿参加、市场化运营，缴费完全由个人承担，每人每年缴费上限可能为12000元，实行完全积累。也就是说，个人养老金制度是现行养老体系的补充，简单来说，我觉得这就像养老金计划，个人自己交钱，然后相关管理人对资金进行管理，用于投资理财等，缴费人退休之后可以领取养老金（将缴费总额和收益按月返还）。

如果将个人养老金制度看成是现行养老制度的一个补充，那么这一计划更像是为灵活就业或者没工作的人设计的。完全自己缴费，就像企业员工参加年金计划一样。只不过这需要做好制度建设，如果拿这些钱去做投资会不会亏？如果出现亏损，缴费人老了到底能不能领到养老金？

云山雾罩的“个人养老金制度”到底是啥？能确保收益稳定吗？

一夜之间，“个人养老金制度”登上热搜，还被媒体称之为“养老第三支柱”，是与基本养老保险、企业年金和职业年金共同组成我国养老保障体系的“三大支柱”。

用词非常高大、威猛、具有穿透力，但却仍我一帮像我这样的，对每一个中文汉字都认识，却不知道他们到底在说什么的群众感觉“云山雾罩”，如同雾里看花。

就连前人大教授、现在的数字经济智库副院长储殷都在个人社交平台上表示，“老实说，这种宣传云山雾罩的真没有几个人看得懂”，看到储殷教授都看不懂，我也就放心了，教授看不懂的东西又岂是你我这样的凡人可以看明白的？

不过，储殷教授想问的“能不能保收益”也是我想问的，不管“个人养老金制度”被说得多么高大上，就像储殷教授担忧的那样，“如果不能保收益，怎么保证这不会变成肉包子打狗？”

其实，仔细研究了一番之后，我的理解是，所谓“个人养老金制度”，就是在基础的社保之外，个人存一部分钱在个人养老金账户，这些钱可以用来投资养老金融产品，但风险还得自担。

直白点说，就是把自己的存起来，等老了取出来用，现实问题是，如今很多人基础社保都没有被覆盖到，沉重的房贷、车贷，孩子抚养支出，这些家庭开支已经难以为继，哪里来多余的每年12000元闲钱投资并没有收益保障的养老金融产品？

对于人均可支配收入每年仅为35128元的国家，最高12000元的个人养老金意味着每年收入的三分之一，现实吗？

当然，一个“或”只是投石问路，至于是否实行还得看群众的意见。